Ein Tilgungsplan ist eine tabellarische Übersicht, die für jede Zahlungsperiode eines Darlehens den Zinsanteil, den Tilgungsanteil, die Gesamtrate und die verbleibende Restschuld ausweist. Er macht die vollständige Rückzahlung eines Kredits transparent und ist ein wichtiges Instrument der persönlichen Finanzplanung.
Aufbau eines Tilgungsplans
Ein typischer Tilgungsplan enthält je Zeile die Periode (Monat oder Jahr), den Zinsbetrag, den Tilgungsbetrag, die Gesamtrate sowie die Restschuld nach der Zahlung. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Gesamtrate konstant, während der Zinsanteil mit sinkender Restschuld abnimmt und der Tilgungsanteil entsprechend steigt.
Tilgungsplan und Sondertilgungen
Wer Sondertilgungen leistet, verändert den ursprünglichen Tilgungsplan: Die Restschuld sinkt schneller, die Laufzeit verkürzt sich und die gesamten Zinskosten nehmen ab. Viele Banken stellen auf Anfrage einen aktualisierten Tilgungsplan zur Verfügung, der die geleisteten Sondertilgungen berücksichtigt.
Rechtlicher Anspruch auf den Tilgungsplan
Kreditnehmer haben nach § 492 BGB einen gesetzlichen Anspruch darauf, jederzeit einen Tilgungsplan von ihrer Bank zu erhalten. Dieser muss alle wesentlichen Angaben enthalten, die zur Nachvollziehbarkeit der Rückzahlung erforderlich sind. Bei Immobiliendarlehen wird der Tilgungsplan üblicherweise bereits mit dem Kreditangebot ausgehändigt.
