Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Zahlung, mit der ein Kreditnehmer seinen Darlehensbetrag über die vereinbarte Regelrate hinaus reduziert. Sie verringert die Restschuld, senkt die künftige Zinsbelastung und verkürzt die Gesamtlaufzeit des Kredits.
Wie wirkt eine Sondertilgung?
Jeder Euro einer Sondertilgung reduziert die Restschuld direkt. Da die Zinsen auf die verbleibende Restschuld berechnet werden, sinkt ab der nächsten Rate der Zinsanteil – der Tilgungsanteil steigt entsprechend. Je früher im Kreditverlauf eine Sondertilgung geleistet wird, desto größer ist der Zinsersparnis-Effekt über die Gesamtlaufzeit.
Was ist im Kreditvertrag zu beachten?
Nicht jeder Kreditvertrag erlaubt Sondertilgungen ohne Einschränkungen. Viele Verträge sehen ein jährliches Sondertilgungsrecht von 5 bis 10 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme vor. Wer darüber hinaus tilgen möchte, muss unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Daher lohnt es sich, beim Abschluss des Kreditvertrags auf möglichst hohe und kostenfreie Sondertilgungsrechte zu achten.
Sondertilgung bei Immobilienkrediten
Bei Baufinanzierungen ist das Sondertilgungsrecht besonders wertvoll, da die Darlehenslaufzeiten lang und die Beträge hoch sind. Schon eine jährliche Sondertilgung von wenigen Tausend Euro kann die Gesamtlaufzeit um mehrere Jahre verkürzen und die Zinskosten erheblich senken.
