Was ist eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit durch einen neuen Kredit mit besseren Konditionen abgelöst. Das kann ein einzelner teurer Kredit sein oder mehrere kleinere Kredite, die zu einem einzigen zusammengefasst werden – Letzteres nennt sich Kreditkonsolidierung. Ziel ist immer das Gleiche: weniger Zinsen zahlen, die monatliche Belastung senken oder beides.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung lohnt sich vor allem dann, wenn der neue Zinssatz mindestens 1 bis 2 Prozentpunkte unter dem alten liegt. Wer vor drei bis fünf Jahren einen Kredit zu 10 oder 12 Prozent abgeschlossen hat und heute mit guter Bonität einen Kredit zu 5 bis 6 Prozent bekäme, kann erheblich sparen. Auch wer mehrere Ratenkredite und einen überzogenen Dispokredit hat, profitiert: Der Dispozins liegt häufig bei 10 bis 15 Prozent – einer der teuersten Kredite überhaupt. Ihn durch einen Ratenkredit abzulösen ist fast immer vorteilhaft.
Was kostet eine Umschuldung?
Ratenkredite können in Deutschland in der Regel jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden – die Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich auf maximal 1 Prozent der Restschuld begrenzt. Bei Restlaufzeiten unter einem Jahr sogar auf 0,5 Prozent. Das macht Umschuldungen bei Ratenkrediten meist günstig. Anders sieht es bei Baufinanzierungen aus: Hier kann die Vorfälligkeitsentschädigung erheblich sein, weshalb eine genaue Rechnung notwendig ist.
Worauf sollte ich bei der Umschuldung achten?
Zunächst sollten Sie die Gesamtkosten vergleichen – nicht nur die Monatsrate. Eine niedrigere Rate bei längerer Laufzeit kann unterm Strich teurer sein. Holen Sie mindestens drei Angebote ein, beachten Sie den effektiven Jahreszins als Vergleichsgröße und prüfen Sie, ob Sondertilgungsoptionen im neuen Vertrag enthalten sind. Wer mehrere Kredite zusammenfasst, sollte außerdem darauf achten, dass die neue Gesamtlaufzeit nicht unnötig lang wird.
Unser Tipp: Eine Umschuldung kann schnell mehrere Hundert Euro im Jahr sparen – aber nur, wenn die Konditionen wirklich besser sind. Bei Credit12 rechnen wir das gemeinsam mit Ihnen durch: persönlich, kostenlos und ohne Verpflichtung.
