Die Baufinanzierung ist die Zusammenfassung verschiedener Finanzierungsarten zur Deckung des Kapitalbedarfs bei einem Bauvorhaben. Zur Baufinanzierung zählen auch die Vor- und Zwischenfinanzierung.
Früher besorgte sich der Bauherr Fremdmittel bei verschiedenen Kreditinstituten; den Realkredit bei einem Realkreditinstitut, das Bauspardarlehen bei einer Bausparkasse und eine möglicherweise notwendig werdende Zwischenfinanzierung bei seiner Hausbank. Er stellte seine Baufinanzierung selbst zusammen. Banken und Sparkassen bieten heute „Baufinanzierungen aus einer Hand“ an. Sie bieten damit ihren Kunden nicht nur besondere Serviceleistungen, sondern erschließen sich durch Verbundgeschäfte auch zusätzliche Ertragsquellen. Die Baufinanzierung aus einer Hand ist eine Gemeinschaftsfinanzierung des Kreditinstituts des Bauherrn mit einem Realkreditinstitut und einer Bausparkasse. Sie wird auch als Verbundfinanzierung bezeichnet.
Verschiedene Kreditinstitute arbeiten in einem Finanzierungsverbund zusammen, so z.B.
- Sparkassen und Landesbausparkassen (öffentliche Bausparkassen)
- Kreditbanken, private Hypothekenbanken (Tochtergesellschaften) und private Bausparkassen
- Kreditgenossenschaften, DG Bank, Deutsche Genossenschaft-Hypothekenbank und Bausparkasse Schwäbisch Hall
Bei der Baufinanzierung aus einer Hand werden die benötigten Fremdmittel (Realkredit, Bauspardarlehen, Zwischenfinanzierungskredit) unter der Federführung nur eines Instituts bewilligt und ausgezahlt. Die Baufinanzierung aus einer Hand arbeitet nach dem Bausteinprinzip. Die einzelnen Finanzierungsbausteine können so ausgewählt und kombiniert werden, dass sich eine passende individuelle Baufinanzierung für den einzelnen Kreditnehmer ergibt.
Grundlage jeder Baufinanzierung sind die Eigenmittel des Bauherrn. Sie sollen im Allgemeinen 10 bis 25 Prozent der Gesamtkosten betragen. Fremdmittel werden bis zu 90 Prozent der Gesamtkosten zur Verfügung gestellt. Sie werden durch Grundschulden abgesichert, sind aber nur zu einem bestimmten Teil Realkredit.
Tilgungs- und Zinsleistungen für die einzelnen Darlehen können zu einem Kapital- und Zinsendienst zusammengefasst werden. Damit wird für Kreditnehmer und für Kreditgeber Vereinfachung und Kostenersparnis erreicht. Im Gegensatz zur Baufinanzierung aus einer Hand wird bei der Gesamtbaufinanzierung nur ein Darlehen von einem Kreditinstitut zur Verfügung gestellt, das durch eine Grundschuld gesichert wird.
