Die Tilgungsrate ist der Teil einer Darlehensrate, der direkt zur Rückzahlung des geliehenen Kapitals verwendet wird und damit die Restschuld vermindert. Sie ist neben dem Zinsanteil die zweite Komponente der monatlichen Kreditrate.
Tilgungsrate und Zinsanteil
Die monatliche Kreditrate setzt sich aus Tilgungsrate und Zinsanteil zusammen. Beim Annuitätendarlehen bleibt die Gesamtrate konstant: Da die Restschuld mit jeder Zahlung sinkt, nimmt der Zinsanteil ab – und der Tilgungsanteil steigt entsprechend. Beim Tilgungsdarlehen ist die Tilgungsrate konstant, während die Gesamtrate über die Laufzeit abnimmt.
Anfängliche Tilgungsrate
Bei Immobilienkrediten wird häufig von der anfänglichen Tilgungsrate gesprochen – also dem Prozentsatz der ursprünglichen Darlehenssumme, der im ersten Jahr getilgt wird. Üblich sind 1 bis 3 Prozent. Eine höhere anfängliche Tilgungsrate verkürzt die Laufzeit und senkt die Gesamtzinskosten erheblich.
Tilgungsrate und Laufzeit
Die Höhe der Tilgungsrate hat einen direkten Einfluss auf die Kreditlaufzeit: Eine jährliche Tilgungsrate von 1 Prozent führt bei einem Annuitätendarlehen zu einer sehr langen Laufzeit von oft über 30 Jahren. Eine Rate von 3 Prozent kann die Laufzeit auf etwa 20 Jahre reduzieren. Wer schneller schuldenfrei sein möchte, sollte eine möglichst hohe anfängliche Tilgungsrate wählen.
