Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Rückzahlung auf den Kreditbetrag – zusätzlich zur regulären monatlichen Rate. Sie reduziert die Restschuld direkt und damit die Zinslast für die verbleibende Laufzeit. Bei Ratenkrediten ist in Deutschland eine vorzeitige Rückzahlung gesetzlich jederzeit möglich. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf maximal 1 Prozent der Restschuld begrenzt – bei Restlaufzeiten unter einem Jahr auf 0,5 Prozent.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Die Grundregel lautet: Eine Sondertilgung lohnt sich, wenn der Kreditzins höher ist als die Rendite, die man mit dem Geld anderweitig erzielen könnte. Bei einem Ratenkredit mit 6 Prozent Zinsen und einem Tagesgeldkonto mit 2 Prozent Zinsen ist die Sondertilgung klar die bessere Wahl – man spart 6 Prozent, statt 2 Prozent zu verdienen. Anders sieht es aus, wenn das Geld in einem gut laufenden ETF-Depot liegt: Langfristige Aktienrenditen von 6 bis 8 Prozent könnten die Kreditkosten übersteigen.
Inflation als zusätzlicher Faktor
Bei steigender Inflation verliert Geld auf dem Konto real an Wert. Ein Kredit hingegen wird bei Inflation real günstiger – die Schulden schrumpfen in Kaufkraft gemessen. Wer einen Festzinskredit hat, profitiert davon sogar doppelt: Der Zinssatz bleibt fix, während das Geld, mit dem man zurückzahlt, nominal mehr wert ist. In einem Inflationsumfeld wie 2026 kann es daher sinnvoll sein, Geld eher in Sachwerte oder Aktien zu investieren als in Sondertilgungen zu stecken – sofern der Kreditzins moderat ist.
Worauf muss ich bei der Sondertilgung achten?
Prüfen Sie zunächst den Kreditvertrag: Nicht alle Verträge erlauben kostenlose Sondertilgungen – manche begrenzen sie auf einen bestimmten Prozentsatz der Restschuld pro Jahr. Bei Baufinanzierungen sind Vorfälligkeitsentschädigungen erheblich höher als bei Ratenkrediten – hier muss die Rechnung genauer gemacht werden. Wichtig ist auch: Behalten Sie stets einen Liquiditätspuffer von mindestens 2 bis 3 Monatsgehältern auf dem Konto – Sondertilgungen sollten nie auf Kosten der eigenen Notfallreserve gehen.
Unser Tipp: Ob Sondertilgung sinnvoll ist, hängt von Ihrem Zinssatz, Ihrer Anlagesituation und Ihrem Liquiditätsbedarf ab. Bei Credit12 rechnen wir das gemeinsam mit Ihnen durch – persönlich, kostenlos und ohne Verpflichtung.
