Was ist Buy now, pay later?
Buy now, pay later (BNPL) bezeichnet Zahlungsmodelle, bei denen Käufer eine Ware sofort erhalten und den Kaufpreis später in Raten oder nach einer Zahlungspause begleichen. Anbieter ermöglichen das direkt an der Online-Kasse – oft mit nur einem Klick und ohne erkennbare Bonitätsprüfung. Bisher fielen Kleinkredite unter 200 Euro und zinsfreie Modelle nicht unter die verbraucherschützenden Vorschriften des Kreditrechts. Das ändert sich nun.
Was ändert sich ab dem 20. November?
Ab dem 20. November 2026 müssen Anbieter von BNPL-Modellen auch bei Kleinstbeträgen unter 200 Euro und bei zinsfreien Modellen eine Kreditwürdigkeitsprüfung durchführen. Das bedeutet: Wer einen Ratenkauf abschließt, muss künftig Angaben zu Einkommen und Ausgaben machen – und kann abgelehnt werden, wenn die Tragfähigkeit nicht gegeben ist. Außerdem sind die Anbieter verpflichtet, vorvertragliche Informationen klar und verständlich bereitzustellen – inklusive des effektiven Jahreszinses, sobald Zinsen oder Gebühren anfallen.
Was bedeutet das praktisch für Verbraucher?
Wer bisher per Klick einen Ratenkauf abgeschlossen hat, muss künftig mehr Angaben machen. Das kostet etwas Zeit – schützt aber vor unüberlegten Käufen auf Pump. Wer bereits mehrere BNPL-Verträge laufen hat, sollte sich die Gesamtbelastung bewusst machen: Die Kreditwürdigkeitsprüfung erfolgt künftig pro Anbieter separat – ein vollständiger Überblick über alle parallelen Verbindlichkeiten bleibt damit Aufgabe des Verbrauchers selbst. Besonders wichtig: Wer durch neue BNPL-Regeln abgelehnt wird, sollte das als Signal nehmen, die eigene Finanzlage zu überprüfen.
Was ändert sich für Anbieter?
Für Online-Händler und BNPL-Plattformen bedeutet die neue Regelung erheblichen Aufwand: Sie müssen Prüfprozesse implementieren, vorvertragliche Informationspflichten erfüllen und Ablehnungsentscheidungen begründen können. Wer das nicht umsetzt, riskiert Bußgelder und den Verlust der Zulassung. Einige kleinere Anbieter werden den Markt voraussichtlich verlassen – was das BNPL-Angebot für Verbraucher mittelfristig etwas einschränken könnte.
Unser Tipp: BNPL kann bequem sein – wird aber teuer, wenn man den Überblick verliert. Wer mehrere kleine Verbindlichkeiten hat, sollte prüfen, ob eine Zusammenfassung in einem einzigen Ratenkredit günstiger ist. Bei Credit12 helfen wir dabei: persönlich, kostenlos und ohne maschinelle Ablehnung.
