Lexikon

» Ratenkredit

Darlehen, die private Haushalte zur Beschaffung von Konsumgütern (in der Regel langlebige Gebrauchsgüter, Reisen usw.) aufnehmen, werden als Ratenkredite bezeichnet, weil sie in festen monatlichen Teilbeträgen zurückgezahlt werden. Sie sind in der Regel mittel- oder langfristige Kredite. Aufgrund ihrer Verwendung werden sie Konsum- oder Konsumentenkredite genannt.

Ratenkredite werden unter institutseigenen Bezeichnungen angeboten. Während früher aufgrund unterschiedlicher Kredithöchstbeträge zwischen Kleinkrediten und Anschaffungsdarlehen unterschieden wurde, sind die Kreditinstitute heute bemüht, Ratenkrediten einprägsame, auf das eigene Image abgestellte Bezeichnungen zu geben. Gleichzeitig soll dem Kunden der Eindruck vermittelt werden, dass ihm auch im Mengengeschäft spezielle, auf seine Bedürfnisse zugeschnittene Kreditleistungen angeboten werden. Ratenkredite sind standardisierte Kredite, dessen Mindest- und Höchstkreditbeträge, Mindest- und Höchstlaufzeiten sowie Konditionen institutseinheitlich festgelegt werden. Die Bearbeitungsvorgänge sind schematisiert und daher wegen der rationellen Bearbeitung kostengünstig.

Im Allgemeinen werden Ratenkredite schnell und unbürokratisch eingeräumt und zur Verfügung gestellt. Die Beurteilung der persönlichen und wirtschaftlichen Kreditwürdigkeit legen die Kreditinstitute zugrund

• Selbstauskunft des Antragstellers,
• Einkommensnachweise,
• Schufa-Auskunft.

Grundsätzlich sind die persönliche Zuverlässigkeit sowie das sichere und regelmäßige Einkommen des Antragstellers für die Kreditentscheidung von Bedeutung. Als kreditwürdig wird ein Antragsteller angesehen, wenn

• er z.B. als Arbeitnehmer ein festes, ungekündigtes Arbeitsverhältnis nachweisen kann oder z.B. als Freiberufler in gesicherten Einkommensverhältnisse lebt,
• der Kreditbetrag in einem angemessenen Verhältnis zum einkommen und zu den laufenden Verpflichtungen steht und die Kreditraten im Rahmen der zumutbaren Belastung liegen.

Die Kreditkosten des Ratenkredits werden vielfach zu Beginn der Laufzeit kapitalisiert. Sie erhöhen die Darlehensverpflichtung, die der Kreditnehmer eingeht.

Die Darlehensverpflichtung des Kreditnehmers ergibt sich bei Kapitalisierung der Kreditkosten aus

• dem Kreditbetrag
• der Bearbeitungsgebühr
• den Zinsen sowie
• einem Einmalbetrag für eine abzuschließende Restschuldversicherung

Aus der Höhe der Darlehensverpflichtung und der Laufzeit errechnet sich die Höhe monatlichen Raten.

Die Kreditinstitute sind aufgrund der Preisangabenverordnung verpflichtet, die tatsächliche Verzinsung des beantragen Kreditbetrages anzugeben (Effektivverzinsung)

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